משכנתא ? מה אנחנו יודעים עליה ? 

משכנתא ?. עצם המילה עצמה עשוי להיות מפחיד.  מהי בעצם משכנתא - לעיתים קרובות נועצים בי לקוחותיי בנושא משכנתא.

מהי בעצם משכנתא - לא אחת אני שומע את המשפט "... לקחתי משכנתא ". טוב. קודם כול משכנתא לא לוקחים אלא מקבלים הלוואה לרכישת נכס נדל"ן, (בדרך כלל דירות מגורים אבל לא רק), וכנגד ההלוואה וכביטחון להחזרה אנו ממשכנים את הנכס שנרכש בהלוואה שהיא בעצם כספי הבנק. המשכון בה להבטיח לבנק את כספו במקרה שחלילה הלווה לא יעמוד בתשלומי החזר ההלוואה.

עד כאן הכול נשמע נחמד, אולם כיצד עלינו לפעול ומה ביכולתנו לבדוק כאשר אנו מתכננים לקבל הלוואה כה גדולה שתשמש, לא אחת, לרכישת דירת המגורים שלנו וכרוכה בהחזרים גדולים של כסף שאותם הלווה יאלץ לשלם, בדרך כלל, למשך שנים רבות.

הבנקים השונים למשכנתאות מציעים לנו הצעות שונות ומשונות, כמו למשל הלוואה בריבית הפריים, הלוואה צמודת דולר, צמודה למדד ועוד שלל אפשרויות והרכבי הלוואה שונים. לפני שניכנס לכול אלה יש לזכור, מרבית הבנקים (אם לא כולם), יעדיפו לתת הלוואה המבוססת על החזר בשיטת לוח שפיצר. מהו לוח שפיצר - התשובה פשוטה - לוח החזרי תשלום קרן וריבית שיטיב קודם כול עם הבנקים. נניח כי הסכום החודשי הכולל אותו אמורים להחזיר הלווים עומד על 3,000 ש"ח למשך 15 שנים. עפ"י לוח שפיצר הרי שבשנים הראשונות היחס בהחזר בין קרן וריבית ייטה תמיד לטובת הריבית. למשל 1,900 ש"ח ריבית ו - 1,100 ש"ח קרן בלבד. הבנקים דואגים קודם כול לקבלת הריבית בהקדם ככול שניתן ואת הנתון הזה לא ימהרו לספר לכם. הקרן שבתחילה מוחזרת בתשלומים נמוכים תמשיך להיות צמודה בהתאם לנתוני ההלוואה. מעבר לזה, קיימות אפשרויות נוספות לתשלום ריבית כמו למשל הצמדה למק"מ המבוסס על אגרות חוב שהמדינה מנפיקה לפי ריבית זולה יחסית. ההלוואה הטובה ביותר הייתה הלוואה בחישוב ריבית פשוטה, אולם ספק גדול אם הבנקים יסכימו לזה.

המסקנה היא שלפני שנוטלים הלוואה כה גדולה וכה משמעותית בדרך כלל, הלוואה המשפיעה על רובנו למשך שנים רבות,אכן כדאי להתייעץ עם מומחים ולאו דווקא אלה היושבים בבנקים. אלה בכול מקרה יעדיפו את טובת הבנק. מבדיקות מיחזור הלוואות שערכתי, ניתן לחסוך עד כמה עשרות אלפי ש"ח ואף יותר כאשר מתכננים נכון הלוואה זו. קיימים יועצי משכנתאות בלתי תלויים ולא עובדי בנק. כמובן, גם אלה אינם עובדים לשם שמיים אולם יעוץ מקצועי ובלתי תלוי עשוי לחסוך לכם ממון רב לאורך השנים.